Artykuły merytoryczne
Istnieje kilka różnych rodzajów pożyczek, które nie wymagają zabezpieczenia. Należą do nich pożyczki Small Business Administration (SBA), linie kredytowe i pożyczki typu peer-to-peer.
Zabezpieczenie jest cennym aktywem, którego pożyczkodawcy mogą użyć do odzyskania swoich strat, jeśli nie spłacisz pożyczki. Przykłady zabezpieczenia obejmują nieruchomości, duże przedmioty osobiste, takie jak samochody lub biżuteria, oraz majątek finansowy, taki jak akcje i obligacje.
Zabezpieczenie
Ogólnie rzecz ujmując, zabezpieczeniem jest przedmiot wartościowy, który kredytobiorca zobowiązuje się zabezpieczyć pożyczkę. Przykładami pożyczek zabezpieczonych są kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe. Jeśli pożyczkobiorca nie dokona wymaganej spłaty kredytu hipotecznego lub samochodowego, pożyczkodawca może zabrać dom lub pojazd i sprzedać go, aby odzyskać poniesione straty.
Inne rodzaje pożyczek zabezpieczonych obejmują konto oszczędnościowe pożyczkobiorcy, biżuterię i cenny majątek. Praktyki kredytowe wykorzystujące tego rodzaju zabezpieczenia pomagają ograniczyć ryzyko dla pożyczkodawcy i pozwalają mu oferować pożyczkobiorcom korzystniejsze warunki niż byłoby to możliwe w innym przypadku.
SKOK może również wykorzystać wierzytelności i zapasy pożyczkobiorcy jako zabezpieczenie. W takich sytuacjach pożyczkodawca stosuje formułę określającą bazę kredytową i ustala stopę zaliczki, która zapewnia likwidację zabezpieczenia. Zapasy w toku często są wyłączone z tych obliczeń, ponieważ wymagają dodatkowych kosztów produkcji, aby stać się towarem nadającym się do sprzedaży. Zapasy wymagające szczególnej ostrożności ze względu na to, że łatwo się psują lub znajdują się na terenie należącym do innej osoby, mogą wymagać zgody na dostęp.
Pożyczki niezabezpieczone mają zazwyczaj ograniczony zakres do tych, które dotyczą pożyczki konsumenckiej lub osobistej, takiej jak zakup karty kredytowej, pożyczki studenckie i niektóre pożyczki na poprawę nieruchomości. Niezabezpieczone pożyczki biznesowe są rzadkie, ale istnieją. Kredytodawcy udzielający pożyczek biznesowych bez zabezpieczenia zazwyczaj oferują wyższe stopy procentowe, aby zrekompensować zwiększone ryzyko.
Stopy procentowe
Jeśli zaciągniesz pożyczkę bez zabezpieczenia, pożyczka bez sprawdzania bik pożyczkodawca będzie oczekiwał wyższej stopy procentowej, ponieważ nie ma niczego, co mógłbyś przejąć i sprzedać, jeśli nie spłacisz długu. Nie oznacza to jednak, że nie kwalifikujesz się do pożyczki – Twój profil kredytowy odgrywa kluczową rolę w kwalifikowalności i możesz uzyskać niższą stopę procentową, jeśli masz dobrą zdolność kredytową.
Stopy procentowe służą do obliczenia kwoty zadłużenia w trybie dziennym lub miesięcznym. Kiedy dokonujesz płatności, kwota kapitału kredytu maleje z biegiem czasu. Wzór jest obliczany wstępnie na początku kredytu, co oznacza, że w pierwszych miesiącach kredytu na odsetki trafia więcej pieniędzy niż w późniejszych miesiącach.
Oprocentowanie pożyczki zależy od kombinacji czynników, w tym kosztu funduszy, kosztów operacyjnych, premii za ryzyko i docelowej marży zysku Twojego banku. Banki mają wiele strategii zmniejszania kosztów finansowania i kosztów operacyjnych, ale premię za ryzyko trudniej jest zmniejszyć.
Ustalona przez bank komercyjny stopa bazowa służy do decydowania o stopie procentowej stosowanej do wszelkich udzielanych przez niego pożyczek. Zazwyczaj niska stopa bazowa skutkuje niższym oprocentowaniem pożyczek i odwrotnie.
Obciążenie
Teoretycznie termin odpowiedzialność jest używany do opisania wszystkiego, za co musisz zapłacić lub stracić. Na przykład możesz myśleć o zadłużeniu z tytułu kredytu hipotecznego lub karty kredytowej jako o pasywach, podczas gdy zapasy, należności i inne aktywa biznesowe są aktywami. Jednak w praktyce granica między aktywami a pasywami jest nieco niewyraźna. Na przykład Twój bank wymienia pożyczkę w swoim bilansie jako aktywo, ale może umorzyć pożyczkę, jeśli nie spłacisz. Nie oznacza to, że utraciłeś zabezpieczenie; oznacza to po prostu, że pożyczkodawca przerzucił ryzyko z Ciebie na siebie.
Co więcej, chociaż bazę pożyczkową można wykorzystać do zabezpieczenia pożyczek bez zabezpieczenia, wysoki poziom zobowiązań, jakie tworzy to rozwiązanie, może sprawić, że kredytodawcy będą nieufni wobec oferowania większego kredytu. Może to ograniczyć zdolność firmy do rozwoju i utrzymania konkurencyjności.
Ponadto Bailey podkreśla, że chociaż dokumenty pożyczki mogą zawierać postanowienia zabezpieczające i szerokie środki ograniczające odpowiedzialność, sąd może uznać pożyczkodawcę za odpowiedzialnego za szkody, jeśli przekroczy on granice dopuszczalnej kontroli nad sprawami pożyczkobiorcy. W związku z tym ważne jest, aby pożyczkodawcy dokładnie przeglądali dokumenty pożyczki, aby upewnić się, że korzystają ze swoich praw w sposób precyzyjny, rozsądny i w dobrej wierze. Rozwiązania technologiczne takie jak Cascade mogą również pomóc firmom i pożyczkodawcom w ustalaniu baz pożyczkowych na podstawie rzeczywistych danych przed podpisaniem dokumentów prawnych.